SMS lån blev kända för drygt tio år sedan då de dök upp som ett snabbt och praktiskt alternativ till bankernas privatlån. De fick utstå en hel del kritik för att de var dyra. Höga räntor och massor med avgifter gjorde att den effektiva räntan blev hög. Sedan dess har marknaden stabiliserats. Vi har bland annat fått en ny konsumentkreditlag som reglerar vad ett SMS lån får kosta. Men vad kostar egentligen ett SMS lån och finns det billiga SMS lån? Vi har undersökt saken.
Konsumentkreditlagen sätter gränser
I september 2018 började den nya konsumentkreditlagen att gälla. I den myntades begreppet högkostnadskredit. De flesta SMS lånen faller inom denna kategori av lån. Enligt lagen är alla lån med en effektiv ränta som är högre än 30 procentenheter över riksbankens referensränta högkostnadskrediter. Lagen sätter ett tak på vad SMS lån får kosta. Räntan får inte vara mer än 40 procentenheter över styrräntan. Dessutom får hela lånet, inklusive alla avgifter, inte bli dyrare än vad du lånat. Om du lånar 5 000 får summan av räntan och avgifterna alltså vara maximalt 5 000 kronor.
Vad kostar SMS lånen i praktiken?
Tack vare konsumentkreditlagen finns det alltså ett övre tak för vad SMS lånet får kosta. I praktiken är det många långivare som prissätter sina lån utifrån denna gräns. Många SMS lån har en ränta på strax under 40 procent. Utöver det tillkommer diverse avgifter. De vanligaste är en uppläggningsavgift och aviavgifterna. Med det sagt finns det även billigare SMS lån på marknaden. Vi har hittat aktörer som erbjuder en ränta som är under 10 procent. I dessa fall handlar det om långivare som har individuell prövning och där räntan varierar. Det innebär att din ekonomi avgör vilken ränta du får.
Tänk också på att kontrollera den effektiva räntan. Den visar hur dyrt lånet är inklusive alla avgifter. Den effektiva räntan är alltid högre än den nominella räntan. Det är inte ovanligt med en effektiv ränta på 50 till 100 procent. Ibland är det dyrare än så. Men det finns SMS lån med en effektiv ränta på cirka 12-25 procent, vilket inte alls är så farligt i vårt tycke. En rolig sak är att det även finns SMS lån som är helt gratis. Förutsättningen är att du betalar tillbaks hela lånet inom en viss period, till exempel en eller två veckor.
